Regulasi CAR Dan GWM: Dua Pilar Penjaga Stabilitas Perbankan Indonesia
Saya adalah mahasiswa aktif di Universitas Pamulang, menempuh pendidikan di Jurusan Manajemen Ekonomi dan Bisnis, dengan konsentrasi keahlian Manajemen Sumber Daya Manusia (SDM).
·waktu baca 4 menit
Tulisan dari Hisyam Achmad Fadhil tidak mewakili pandangan dari redaksi kumparan
Oleh: Hisyam Achmad Fadhil
PerbesarStabilitas sistem perbankan adalah fondasi utama kesehatan ekonomi suatu negara. Masyarakat menaruh kepercayaan pada bank untuk menjaga keamanan dana mereka, dan di sinilah peran penting regulasi perbankan. Dua instrumen kunci yang menjadi penopang keamanan sistem keuangan di Indonesia adalah Rasio Kecukupan Modal dan Giro Wajib Minimum. Keduanya bekerja secara saling melengkapi: satu menjaga kecukupan modal bank, sementara yang lain menjaga ketersediaan likuiditasnya.
Pengertian Dan Fungsi CAR Serta GWM
Rasio Kecukupan Modal atau yang dikenal dengan istilah asing Capital Adequacy Ratio (CAR) adalah ukuran kemampuan bank dalam menyediakan modal yang cukup untuk menutup risiko kerugian dari aktivitas operasional, meliputi risiko kredit, risiko pasar, dan risiko operasional. Secara sederhana, CAR menunjukkan seberapa besar modal yang dimiliki bank dibandingkan dengan aset yang berisiko. Rumus perhitungannya adalah jumlah modal dibagi dengan Aktiva Tertimbang Menurut Risiko (ATMR), dikalikan seratus persen. Fungsi utama CAR meliputi: menilai kesehatan permodalan bank, menjadi indikator daya tahan terhadap kerugian, menjamin kepercayaan publik, serta menjadi dasar ekspansi usaha yang terukur.
Giro Wajib Minimum (GWM) adalah dana minimum yang wajib dipelihara oleh bank dalam bentuk saldo rekening giro di Bank Indonesia, yang besarnya ditetapkan sebagai persentase dari Dana Pihak Ketiga (DPK). Fungsi utama GWM adalah menjaga likuiditas sistem perbankan, menjadi instrumen kebijakan moneter untuk mengendalikan inflasi, menyerap kelebihan likuiditas di pasar uang, serta berfungsi sebagai cadangan dana saat nasabah melakukan penarikan secara mendadak .
Dasar Hukum Regulasi
Di Indonesia, pengaturan CAR berada di bawah wewenang Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Aturan utamanya adalah Peraturan OJK Nomor 11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum, yang kemudian diperkuat oleh Peraturan OJK Nomor 27 Tahun 2022 mengenai penyesuaian perhitungan CAR dengan memasukkan risiko pasar sesuai standar internasional . Secara umum, batas minimum CAR yang wajib dipenuhi adalah 8 persen dari ATMR, meskipun bank dengan profil risiko yang lebih tinggi wajib menyiapkan modal yang lebih besar, dapat mencapai 14 persen .
Sementara itu, GWM diatur oleh Peraturan Anggota Dewan Gubernur Bank Indonesia Nomor 24/3/PADG/2022 beserta perubahannya . Saat ini, ketentuan GWM Primer ditetapkan sebesar 6,5 persen dari Dana Pihak Ketiga yang dipenuhi secara rata-rata, dengan pemberian remunerasi bagi bank yang memenuhi kewajiban tersebut sebagai bentuk insentif .
Tujuan Dan Manfaat Regulasi
Tujuan utama regulasi CAR dan GWM adalah menjaga stabilitas sistem perbankan nasional, melindungi dana masyarakat, serta menciptakan lingkungan perbankan yang sehat dan kompetitif. Bagi masyarakat, manfaatnya terasa dari kepercayaan yang terjaga terhadap keamanan simpanan, ketersediaan dana saat dibutuhkan, serta stabilitas suku bunga dan harga barang yang didukung oleh pengendalian likuiditas melalui kebijakan moneter. Bagi bank, kedua aturan ini menjadi pedoman agar pertumbuhan usaha tetap sehat dan tidak mengambil risiko berlebihan.
Implikasi Terhadap Pengelolaan Risiko Dan Strategi Dana Bank
Penerapan CAR dan GWM memiliki dampak langsung pada pengelolaan bank. Tingkat CAR yang lebih tinggi membuat bank lebih tahan terhadap potensi kerugian, sehingga risiko bagi nasabah dan sistem perbankan secara keseluruhan menurun. Sebaliknya, jika posisi CAR mendekati batas minimum, bank cenderung menahan laju penyaluran kredit hingga permodalan kembali memadai.
Sementara itu, ketentuan GWM mengharuskan bank menyeimbangkan dana yang disalurkan sebagai kredit dengan dana yang harus disimpan sebagai cadangan likuiditas. Jika persentase GWM dinaikkan, likuiditas yang tersedia untuk disalurkan sebagai kredit berkurang, sehingga bank harus menyusun strategi penghimpunan dan penyaluran dana yang lebih cermat. Sebaliknya, sistem GWM yang dipenuhi secara rata-rata memberikan fleksibilitas lebih besar bagi bank dalam mengelola arus kas hariannya .
Tantangan Dan Harapan Ke Depan
Tantangan utama terletak pada menyeimbangkan antara kepatuhan regulasi dengan kebutuhan penyaluran dana untuk pembangunan ekonomi. Semakin ketat aturan modal dan likuiditas memang memperkuat ketahanan bank, namun jika terlalu ketat dapat menghambat pertumbuhan kredit. Oleh karena itu, penyempurnaan regulasi perlu terus disesuaikan dengan kondisi ekonomi secara dinamis, tetap menjaga prinsip kehati-hatian tanpa menghambat peran bank dalam mendorong pertumbuhan ekonomi nasional.
Penutup
Rasio Kecukupan Modal dan Giro Wajib Minimum adalah dua instrumen tak terpisahkan dalam menjaga stabilitas perbankan Indonesia. CAR berfungsi sebagai perisai saat bank mengalami kerugian, sedangkan GWM menjaga ketersediaan dana saat nasabah membutuhkannya. Kepatuhan terhadap kedua regulasi ini bukan sekadar kewajiban administratif, melainkan jaminan keamanan bagi dana masyarakat dan fondasi kepercayaan dalam sistem keuangan kita.
Sumber Informasi
1. Peraturan OJK Nomor 11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban
Penyediaan Modal Minimum Bank Umum.
2. Peraturan OJK Nomor 27 Tahun 2022 tentang Penyesuaian
Perhitungan Kecukupan Modal Bank Umum.
3. Peraturan Anggota Dewan Gubernur BI Nomor
24/3/PADG/2022 tentang Giro Wajib Minimum Bank Umum.
4. Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan.
5. Otoritas Jasa Keuangan, Penjelasan Mengenai Kewajiban
Penyediaan Modal Minimum Bank, 2022.
Hisyam Achmad Fadhil (NIM.231010500052), Mahasiswa Universitas Pamulang, Program Studi Manajemen S1, Fakultas Ekonomi Dan Bisnis. Tulisan Ini disusun untuk memenuhi tugas Mata Kuliah Manajemen Dana Bank dengan Dosen Pengampu Bapak Reza Oktovian S.E., M.M.
Sekian Dan Terimakasih.🙏🙏🙏